Reflexion: Une Agence pour 26000 Algériens – Comment Densifier Un Désert Bancaire sans Briques ni Béton

Dans un pays aussi vaste et inégalement desservi que l’Algérie, la bancarisation des zones rurales et reculées reste un défi structurel. Construire des agences coûte cher, mobilise du personnel, et pose de sérieux problèmes de sécurité, notamment liés à la manipulation du cash. Pourtant, des millions d’Algériens vivent, travaillent, épargnent, consomment et entreprennent hors du champ bancaire.

Et si la solution ne venait pas d’une expansion physique, mais d’une implantation intelligente ? Et si, au lieu d’ouvrir des agences, on activait le réseau déjà présent, populaire et solide : les épiciers, libraires, pharmacies, buralistes, téléboutiques — ces piliers du quotidien algérien ?

Des agents de confiance déjà intégrés dans le tissu local

Contrairement à un guichet bancaire impersonnel, l’épicier connaît chaque client. Il est identifié, enraciné, respecté.
Il représente une porte d’entrée naturelle vers la confiance financière, surtout là où l’État est peu présent.

L’idée n’est pas de transformer ces commerçants en banquiers, mais en points relais digitaux, capables d’initier, accompagner ou valider des opérations bancaires simples.

Un modèle sans cash : sécurité maximale, efficacité optimale

Pas de manipulation d’espèces. Pas de coffre. Pas de transport sécurisé.

Tout repose sur le digital :

• Une tablette ou un smartphone avec une application dédiée

• Une connexion minimale (3G ou satellite)

• Une formation rapide (1-2 jours)

• Un système d’identification sécurisé du client

• Et des opérations strictement sans liquidité : virement, épargne, paiement, consultation.

Quels produits bancaires peut-on proposer via ces relais ?

Compte courant: Ouverture, consultation, édition de RIB; Relevé de compte, changement de mot de passe

Paiement de factures et services: Électricité, eau, téléphone, internet; Impôts et services administratifs

Micro-épargne: Compte épargne logement (à objectif précis); Plan épargne santé / retraite

Crédit simple: Simulation, souscription et suivi de crédit personnel; Mini-crédit pour artisans ou auto-entrepreneurs (scoring digital)

Services de paiement mobile: QR code ou NFC via carte ou téléphone; Recharge de comptes, transferts entre proches

Chaque transaction est sécurisée, horodatée, et traçable. L’épicier touche une micro-commission.

Donc Construire des agences ? Non. Lancer un réseau agilement:

La banque ne construit rien. Elle s’intègre à ce qui existe déjà.
Elle apporte un système numérique, une application, une identité.
Elle fournit le support à distance, le contrôle et l’assistance.

Et surtout, elle donne de la valeur à ce que le pays a déjà : un réseau de proximité d’une rare densité, de confiance et de résilience.

Algérie Poste, un allié-clé dans le dispositif

Avec ses 4200 points de contact, ses 12 millions de cartes et ses 24 millions de comptes, Algérie Poste pourrait devenir la colonne vertébrale de cette bancarisation hybride. Les services proposés par les correspondants pourraient s’appuyer sur les infrastructures d’Algérie Poste pour certaines opérations de second niveau (vérification, réassurance, interface avec les ministères).

Choc culturel et fiscalité intelligente

Pour que cela fonctionne, deux leviers sont cruciaux :

1. Un choc de confiance → former les commerçants, les afficher comme “Points certifiés”, les connecter au service client de la banque.

2. Une incitation fiscale forte → exonération temporaire (2-3 ans) des paiements électroniques dans ces zones pour accélérer l’adoption.

L’objectif : que les cartes bancaires deviennent un outil d’usage, pas un simple outil de retrait.

Un impact transformateur pour la société

Fin de l’exclusion bancaire dans les zones rurales
Développement de l’épargne populaire (logement, retraite, projets)
Traçabilité économique accrue (flux digitaux)
Inclusion des femmes, des jeunes, des artisans
Allégement de la pression sur les agences urbaines
Réduction drastique du cash informel

Conclusion ? Il est temps de penser la banque comme une infrastructure de réseau, pas comme un bâtiment.

Dans les années 70, on rêvait d’un guichet dans chaque village.
En 2025, on peut viser un point bancaire digital dans chaque boutique ouverte, chaque librairie fréquentée, chaque coin de rue vivant.

Et ça, ce n’est ni lourd, ni coûteux. C’est simplement cohérent avec ce que nous sommes.

Hope&ChaDia