{"id":66875,"date":"2023-01-02T08:37:58","date_gmt":"2023-01-02T07:37:58","guid":{"rendered":"https:\/\/jazairhope.org\/?p=66875"},"modified":"2023-01-02T08:37:58","modified_gmt":"2023-01-02T07:37:58","slug":"la-creation-dun-dinar-numerique-banque-centrale-avantages-et-defis","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/jazairhope.org\/fr\/la-creation-dun-dinar-numerique-banque-centrale-avantages-et-defis\/","title":{"rendered":"La cr\u00e9ation d\u2019un Dinar Num\u00e9rique Banque Centrale : Avantages et D\u00e9fis"},"content":{"rendered":"

\"\"<\/p>\n

Pr Abdelrahmi Bessaha<\/a> Expert international<\/p>\n

L\u2019\u00e9mergence des banques num\u00e9riques et des crypto monnaies priv\u00e9es dans une grande mesure \u00e0 travers le monde sont en train de reconfigurer les secteurs financiers et bancaires. Ce faisant, elles ont permis de renforcer l\u2019inclusion financi\u00e8re. Ce d\u00e9veloppement fulgurant de la banque num\u00e9rique et des crypto monnaies n\u2019est pas, toutefois, sans poser de graves probl\u00e8mes au niveau de la stabilit\u00e9 financi\u00e8re, de la politique mon\u00e9taire et de la supervision bancaire que les r\u00e9gulateurs \u00e0 travers le monde essaient de prendre en charge.<\/p>\n

En Alg\u00e9rie, les autorit\u00e9s alg\u00e9riennes ont annonc\u00e9 r\u00e9cemment travailler \u00e0 la mise en place d\u2019un dinar num\u00e9rique banque
\ncentrale. Un pas en avant dans la direction de l\u2019innovation financi\u00e8re dont a tant besoin le secteur financier alg\u00e9rien
\npour mettre la banque et la finance \u00e0 la port\u00e9e du plus grand nombre de citoyens alg\u00e9riens. La cr\u00e9ation, toutefois,
\nd\u2019une monnaie num\u00e9rique n\u2019est pas \u0153uvre facile. Un tel projet demande une pr\u00e9paration minutieuse et doit \u00eatre inscrit dans un plan \u00e0 moyen et long terme destin\u00e9 \u00e0 r\u00e9former de fond en comble un secteur bancaire et financier obsol\u00e8te et
\nprendre en charge tous les obstacles qui peuvent se dresser face \u00e0 une telle initiative. Discutons de ces points.<\/p>\n

Premier point : les cryptomonnaies priv\u00e9es<\/strong><\/h5>\n

Le d\u00e9veloppement significatif des monnaies virtuelles (MV) priv\u00e9es. Les nouvelles technologies, soutenues par les
\nprogr\u00e8s du chiffrage \u00e9lectronique et de l\u2019informatique en r\u00e9seau, ont favoris\u00e9 un commerce mondial en ligne qui
\na conduit \u00e0 l\u2019\u00e9mergence de monnaies virtuelles (MV) dont la plus connue est le bitcoin. Parmi les 5000 MV en vigueur,
\nune cinquantaine ont leur valeur fix\u00e9e par rapport \u00e0 une monnaie d\u2019Etat, le plus souvent le dollar am\u00e9ricain. Ces MV ont
\n\u00e9t\u00e9 introduites \u00e0 partir de 2015 pour \u00e9viter la volatilit\u00e9 des cours des monnaies traditionnelles, volatilit\u00e9 consid\u00e9r\u00e9e comme un obstacle majeur \u00e0 leur d\u00e9veloppement. Les MV facilitent les \u00e9changes entre pairs en contournant les centres d\u2019\u00e9change centraux traditionnels. Ainsi, deux milliards d\u2019adultes ont pu ainsi avoir acc\u00e8s \u00e0 un compte de transaction entre 2011 et 2022. Les plateformes num\u00e9riques ont offert de l\u2019emploi, l\u2019acc\u00e8s et l\u2019utilisation universelle d\u2019un large \u00e9ventail de services financiers et des prix raisonnables \u00e0 un rythme soutenu. Ajoutons en outre qu\u2019au vu du plafonnement des actifs
\n\u00e9mis dans le processus de cr\u00e9ation d\u2019une monnaie virtuelle, le risque d\u2019inflation est \u00e9limin\u00e9. Certaines monnaies (comme
\nle Bitcoin) ont un plafond global et d\u2019autres (comme l\u2019Ethereum) ont un plafond annuel. A fin 2022, la capitalisation
\nfinanci\u00e8re des MV priv\u00e9es est de $820 milliards, par rapport \u00e0 $2300 milliards \u00e0 fin 2021. Cette chute s\u2019explique par le
\nrisque li\u00e9 \u00e0 la r\u00e9cente financiarisation des plateformes.<\/p>\n

Les risques pos\u00e9s par les monnaies virtuelles (MV) priv\u00e9es<\/strong><\/h5>\n

\u2022La financiarisation des plateforme<\/strong>s num\u00e9riques d\u2019\u00e9changes <\/strong><\/em>: A l\u2019origine, le r\u00f4le de la plateforme est de permettre
\n\u00e0 des clients d\u2019\u00e9changer des monnaies num\u00e9riques contre d\u2019autres monnaies num\u00e9riques ou des monnaies traditionnelles ou vice-versa. De ce fait, elles sont tr\u00e8s peu r\u00e9gul\u00e9es pour le moment. Mais lorsque des plateformes d\u00e9passent ce r\u00f4le pr\u00e9cis et financiarisent leurs activit\u00e9s comme les marches boursiers et financiers traditionnels qui eux sont fortement encadr\u00e9s (pr\u00eats, achats sur marges ou pr\u00eats de jetons cryptographiques qu\u2019ils d\u00e9tiennent au nom d\u2019investisseurs en \u00e9change de garanties, comme de l\u2019argent ou d\u2019autres), elles s\u2019exposent \u00e0 des risques consid\u00e9rables, y compris de faillite et de dilapidation des ressources des investisseurs (la r\u00e9cente affaire FTX).
\n\u2022 Les autres risques des MV priv\u00e9es : <\/strong><\/em>Dans la mesure o\u00f9 leurs mouvements sont corr\u00e9l\u00e9s \u00e0 ceux d\u2019autres instruments
\nfinanciers, les cryptoactifs pourraient conduire \u00e0 l\u2019amplification des chocs. Ils pourraient, dans certaines circonstances, remplacer la monnaie locale comme moyen d\u2019\u00e9change, r\u00e9serve de valeur et unit\u00e9 de compte. Les MV et leurs
\ntechnologies associ\u00e9es (notamment les registres bas\u00e9s sur des blockchains) \u00e9voluent rapidement et posent des risques
\nconsid\u00e9rables en favorisant le blanchiment d\u2019argent, le financement du terrorisme, l\u2019\u00e9vasion fiscale et la fraude. Si \u00e0 ce
\nstade, le faible volume des MV ne semble pas poser de risques sur la conduite de la politique mon\u00e9taire, il en est tout autrement de la stabilit\u00e9 financi\u00e8re qui peut en \u00eatre affect\u00e9e \u00e0 mesure que les nouvelles technologies deviennent plus largement utilis\u00e9es. Par ailleurs, les cadres r\u00e9glementaires sous-tendant les MV sont en gestation car ils impliquent des interventions transnationales. Ajoutons \u00e0 cela le fait que de nombreuses MV op\u00e8rent en dehors du syst\u00e8me financier conventionnel, compliquant leur suivi et r\u00e9gulation.
\nLe d\u00e9fi est de les r\u00e9glementer sans pour autant \u00e9touffer l\u2019innovation qui a guid\u00e9 leur \u00e9mergence.<\/p>\n

Second point : les monnaies num\u00e9riques des banques centrales (MNBC),\u00a0<\/strong><\/h5>\n

se situent encore loin derri\u00e8re les MV priv\u00e9es. Les banques centrales sont en train de r\u00e9fl\u00e9chir aux voies et moyens pour \u00e9pouser le trend naissant de la num\u00e9risation bancaire qui est en train de redessiner des pans entiers de l\u2019activit\u00e9 \u00e9conomique et r\u00e9duire le r\u00f4le de l\u2019argent liquide. Une possibilit\u00e9 est d\u2019\u00e9mettre une monnaie num\u00e9rique banque centrale (MNBC) – une forme num\u00e9rique de monnaie fiduciaire largement accessible qui pourrait avoir cours l\u00e9gal. Si plusieurs banques centrales ont d\u00e9j\u00e0 \u00e9tudi\u00e9 l\u2019adoption des MNBC et de pilotes, beaucoup d\u2019autres demeurent encore sceptiques face \u00e0 ce trend. Leur op\u00e9rationnalit\u00e9 passe en effet par la r\u00e9solution de nombreuses questions qui permettent de mat\u00e9rialiser une devise (tra\u00e7abilit\u00e9 des transactions, s\u00e9curit\u00e9, limites de transaction, int\u00e9r\u00eats gagn\u00e9s, r\u00f4le des d\u00e9p\u00f4ts en esp\u00e8ces et des d\u00e9p\u00f4ts bancaires commerciaux dans les paiements mati\u00e8re, etc.). Le sujet des cryptomonnaies est revenue sur le devant de la sc\u00e8ne, notamment aux EtatsUnis o\u00f9 le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral est en train de proposer un plan de r\u00e9glementation des crypto-monnaies, reconnaissant leur popularit\u00e9 et leur potentiel de d\u00e9stabilisation de la finance traditionnelle.<\/p>\n

L\u2019Alg\u00e9rie et son projet de cr\u00e9ation du dinar num\u00e9rique banque centrale (DNBC) : un pas important qui demande une pr\u00e9paration minutieuse.<\/h5>\n

Des indicateurs de performance d\u2019un secteur financier qui parlent d\u2019eux m\u00eames sur les efforts \u00e0 entreprendre pour le moderniser. Citons:<\/p>\n

(i)<\/strong> un taux de p\u00e9n\u00e9tration bancaire faible soit environ 1 banque pour 25,000 habitants (la moyenne au Maghreb est de 1 pour 6000-10 000) ; (ii)<\/strong> une faible inclusion financi\u00e8re telle que le montre le nombre de d\u00e9posants bancaires estim\u00e9 \u00e0 environ 3 millions ; (iii)<\/strong> de faibles niveaux d\u2019interm\u00e9diation m\u00eame si des progr\u00e8s ont \u00e9t\u00e9 r\u00e9alis\u00e9s, notamment un cr\u00e9dit total repr\u00e9sentant environ 49% du PIB \u00e0 fin 2021) ; (iv)<\/strong> des marges d\u2019int\u00e9r\u00eat repr\u00e9sentant en moyenne 2\/3 du b\u00e9n\u00e9fice d\u2019exploitation, r\u00e9v\u00e9latrices de l\u2019absence de concurrence ; (v)<\/strong> un niveau de cr\u00e9dit au secteur priv\u00e9 (24,3 % du total des cr\u00e9dits et 25% du PIB en 2021) relativement modeste, en comparaison internationale; (vi)<\/strong> une concentration des banques d\u2019Etat qui repr\u00e9sentent 86% des pr\u00eats \u00e0 l\u2019\u00e9chelle du syst\u00e8me, une domination n\u2019incitant pas le secteur public \u00e0 se remettre en question et encore moins progresser ; (vii)<\/strong> une capitalisation boursi\u00e8re de 67,4 milliards soit environ 1\/3 du PIB avec uniquement 4 participants, signe d\u2019un besoin de revoir la structure du financement de l\u2019\u00e9conomie ; et (viii)<\/strong> un march\u00e9 des titres \u00e0 revenu fixe en progression lente et avec des obligations d\u2019\u00e9tat qui repr\u00e9sentent 8,5% du PIB, mais sans indices de r\u00e9f\u00e9rence et investisseurs institutionnels non bancaires. Un outil de financement moderne qui est n\u00e9glig\u00e9.<\/p>\n

La cr\u00e9ation d\u2019un DNBC serait alors un tr\u00e8s bon pas dans la direction d\u2019une modernisation du secteur financier alg\u00e9rien. En effet, en tant que nouvel actif \u00e9mis par la banque centrale, il sera donc enregistr\u00e9 comme un passif de cette derni\u00e8re ce qui lui octroie un certain poids. De fa\u00e7on g\u00e9n\u00e9rale, un tel actif pourrait am\u00e9liorer l\u2019efficacit\u00e9 et la s\u00e9curit\u00e9 des syst\u00e8mes de paiement, r\u00e9duire \u00e9ventuellement les incitations \u00e0 adopter des actifs cryptographiques et, en m\u00eame temps, soutenir des objectifs de politique publique tels que l\u2019efficacit\u00e9 et la stabilit\u00e9 des syst\u00e8mes de paiement \u00e0 l\u2019\u00e8re num\u00e9rique. La mise en place d\u2019un DNBC est un travail complexe qui doit prendre en charge un certain nombre de contraintes et de pr\u00e9occupations et de ce fait doit \u00eatre inscrit dans une d\u00e9marche plus vaste de r\u00e9forme du syst\u00e8me financier alg\u00e9rien.<\/p>\n

Les conditions minimales \u00e0 r\u00e9unir sont les suivantes :<\/strong><\/h5>\n

1.<\/strong> L\u2019adaptation du cadre juridique :<\/strong> en effet, la loi de finances pour 2018 interdit explicitement l\u2019utilisation de toute
\ncrypto-monnaie en raison du fait que les cryptomonnaies \u00e9chappent \u00e0 toute r\u00e9gulation et contr\u00f4le de l\u2019Etat.
\n2.<\/strong> La d\u00e9termination d\u2019un objectif pr\u00e9cis \u00e0 ce nouvel outil<\/strong> : inclusion financi\u00e8re ? renforcement de la r\u00e9silience du
\nsyst\u00e8me bancaire ? ou promotion de la concurrence bancaire ? De l\u2019objectif retenu, d\u00e9pendra la conception du DNBC
\ncar il n\u2019y a pas de mod\u00e8le standard. Dans le cas de l\u2019Alg\u00e9rie, vu les indicateurs cidessus, il serait, \u00e0 mon avis, judicieux de
\nretenir un objectif d\u2019inclusion financi\u00e8re.
\n3.<\/strong> L\u2019\u00e9tablissement d\u2019un \u00e9quilibre difficile entre la confidentialit\u00e9 due aux clients, la promotion de l\u2019inclusion financi\u00e8re et la garantie de l\u2019int\u00e9grit\u00e9 financi\u00e8re<\/strong>. Ces trois \u00e9l\u00e9ments portent pratiquement toute l\u2019architecture du nouveau DNBC. En d\u2019autres termes, le DNBC doit \u00eatre r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 (pour attirer l\u2019\u00e9pargne) mais pas excessivement pour entrainer une d\u00e9sinterm\u00e9diation financi\u00e8re (fuite devant les instruments traditionnels et risquer la stabilit\u00e9 financi\u00e8re). Par ailleurs, dans un pays disposant d\u2019une \u00e9conomie informelle (environ 30 % du PIB) et une faible p\u00e9n\u00e9tration bancaire, la confidentialit\u00e9 relative des transactions en esp\u00e8ces doit \u00eatre retrouv\u00e9e dans une certaine mesure au niveau du DNBC (sans complaisance). Certains pays ont adopt\u00e9 une MNBC dite \u00e0 \u00abportefeuille \u00e0 plusieurs niveaux\u00bb, qui offrirait
\nun plus grand anonymat \u00e0 des niveaux inf\u00e9rieurs de d\u00e9tention de MNBC. Une telle conception peut \u00e9galement contribuer \u00e0 promouvoir l\u2019inclusion financi\u00e8re, car les exigences d\u2019int\u00e9gration et de documentation des clients pourraient \u00eatre
\nsimplifi\u00e9es \u00e0 des seuils inf\u00e9rieurs.
\n4.<\/strong> La disponibilit\u00e9 de ressources et de capacit\u00e9s n\u00e9cessaires ad\u00e9quates<\/strong>. La mise en place d\u2019un DNBC est un processus complexe exigeant des expertises pointues, notamment dans les domaines juridiques, r\u00e8glementaires et les partenariats publics-priv\u00e9s. Des expertises disponibles aupr\u00e8s du FMI et des grandes banques centrales.<\/p>\n

A. B. abdelbessaha@gmail.com><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Pr Abdelrahmi Bessaha Expert international L\u2019\u00e9mergence des banques num\u00e9riques et des crypto monnaies priv\u00e9es dans une grande mesure \u00e0 travers le monde…<\/p>\n","protected":false},"author":50,"featured_media":66386,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_lmt_disableupdate":"","_lmt_disable":"","footnotes":""},"categories":[39,35,49,50],"tags":[],"class_list":["post-66875","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-articles-en-vedette","category-economie","category-politique","category-science-fr"],"yoast_head":"\nLa cr\u00e9ation d\u2019un Dinar Num\u00e9rique Banque Centrale : Avantages et D\u00e9fis - AAH.JZR<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/jazairhope.org\/fr\/la-creation-dun-dinar-numerique-banque-centrale-avantages-et-defis\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_FR\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"La cr\u00e9ation d\u2019un Dinar Num\u00e9rique Banque Centrale : Avantages et D\u00e9fis - 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